储蓄类保险产品受到市场关注储蓄类保险产品有哪些投资者该如何选择？

来源：深圳商报 2022-09-26 10:44:47

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近日六大行下调人民币存款利率后，锁定长期收益水平的储蓄类保险产品受到市场关注。储蓄类保险产品有哪些?投资者该如何选择?

储蓄型保险是把保险功能和储蓄功能结合起来的产品，简单来说，它既有一定的健康保障，又能带来一些收益。常见的储蓄型保险主要有年金险与增额终身寿，这两种都属于商业保险，最大的特点是安全性高，能锁定未来几十年的收益率。深圳某保险公司代理人告诉记者，今年以来咨询增额终身寿险的客户增多，而这类型的产品成为公司的主力寿险产品。头部保险公司的增额终身寿险的终身保额复利率一般锁定在3.5%左右，受到消费者青睐。

增额终身寿险，是一种保额可以不断增加的终身寿险。增额终身寿险不仅有身故保障，保额、现金价值每年会随着寿命增长。它的特点是回本快、资金取用灵活。在缴费期完成之后，保单的身故保额开始以固定利率进行复利增长，一直持续终身。所以，增额终身寿险的保额会不断递增，最终到手时就变成了一笔大数目。此外，保单中的现金价值是可以通过“减保”随时领取的，资金取用十分灵活，可以理解为一张灵活取用、以固定利率不断复利增长的大额存单。

年金险以被保人的生存为给付年金的条件，更偏向强制储蓄，收益是被动领取，什么时候领取、领取多少钱在投保时都会约定好，灵活性相对弱一些。年金险可以用于实现阶段性的目标，比如年金险中的教育年金险，就能解决孩子未来的教育金问题，也可以用作未来的养老。两个险种都有各自的作用。

据险企半年报，部分公司上半年增额终身寿险产品的销售情况已经超过年金险产品。业内人士表示，在当前利率下行的大背景下，增额终身寿险作为具有保证收益且长期收益可达3%以上的高度稀缺产品，预计短期受到市场追捧。

值得注意的是，消费者在购买时要警惕噱头营销风险。据银保监会发布的产品“负面清单”，部分增额终身寿险产品的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患;减保比例设计不合理;加保设计存在变相突破定价利率风险等。

市场整体进入低利率时代，居民财富如何在保值的前提下增厚收益，成为市场关注的焦点。业内人士建议投资者自己必须有一定的投资知识，不能盲目投资。除了储蓄型保险之外，可以考虑货币基金、同业存单指数基金、“固收+”产品。(记者邱清月)

关键词：人民币存款利率下调储蓄类保险产品有哪些增额终身寿险产品负面清单

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